退休之「價」

最近美國《財富》雜誌把美國之外的世界最可居的城市排名，多倫多第一，香港第五，二者之間為倫敦、新加坡及巴黎。據說兩年前香港是排名第一的。至於美國本土的城市，則西雅圖列於榜首。西雅圖在美國被排第一，司空見慣，而數年前曾被另一刊物排為世界第一。可以說，十多年來，在多個不同刊物或機構的選擇中，西雅圖最差也位於前幾名之內。這樣，若以多個「考試」的平均積分計算，該市遙遙領先，與第二位相去甚遠。

在同一報道中，《財富》雜誌又提及，香港的生活費用比西雅圖高出四倍。一位朋友知道西雅圖排名的大概，又知道我熟知那裡的情況，便問：「如果要到西雅圖過很舒適的退休生活，『身家』要有多少才可以？」

這位朋友有一兒一女，是四口之家；他年屆中年，長得既高且壯，或然率應該說他還可以多活五十載。

我問：「要很舒適的嗎？」「對。」「不要豪華的。」「不要。」「兒女要讀私立名校？」「那最好。」

我於是替他一家四口幻想著如下的生活：（一）居所大約佔一萬平方呎之地，房子內實用面積三千呎，另加車房五百呎，是二流頂的建築，有風景；（二）高級美國汽車一部（或次級的兩部）；（三）每星期外出晚膳兩次，光顧電影院一次；（四）每年旅行兩次；（五）衣著、食物佳而不「豪」；（六）兒女學校教育一級；（七）保險（包括醫療保險）應有盡有；（八）其它置物、雜費，應用則用。

這樣一家四口的生活，不用找職業或工作的，在西雅圖，其所需的「身家」（資產）要多少呢？讀者不妨試估計一下。我屈指一算，大約是美元一百二十萬（港幣九百三十萬）。為了要把風險降至最低，我設想以購買美國政府的三十年債券（年息七厘）來計算的。我又假設退休者不是美國公民，毋須納稅——但入息稅之外的稅（如物業稅或購物稅）已計算在內。

算出這港幣九百三十萬元的退休大計之後，我又再算一下，能過差不多同樣舒適的退休生活，四口之家在香港要「身家」多少才可以。一想到這裡房子的費用，就不免頭痛。我於是把居所的舒適度打個六折，其它享受差不多。計算所得，是港幣四千六百萬——大約是西雅圖的四點九倍。這比《財富》雜誌所說的四倍的相差大一點。

對其他在北美洲的城市我知得不多。約略的估計，同樣的生活水平，加拿大的溫哥華要比西雅圖價高兩成多，而舊金山則要高出近四成了。但這些城市的中國食肆很不錯，且「雀」友甚眾。也難怪那麼多的炎黃子孫，聚居於這兩個地方。

很舒適的生活，跟只可算是舒適的生活，是相差頗遠的。若問，一家四口在西雅圖，要過只可算是舒適的退休生活，所需「身家」多少？答案，大約一半——美元六十萬（港幣四百六十多萬）。

很奇怪，我把這個「只可算是舒適」的水平，與上文所說「很舒適」的那樣打個房屋折頭，引伸到香港來，得到的所需的退休之價，大約是港幣八百萬元。這只比西雅圖高出百分之七十四，跟「很舒適」的大差別縮小了很多。

讓我再降它一級吧。一家四口的小康而節儉之家，在西雅圖退休何「價」？答案是：大約美元四十五萬（港幣三百五十萬）。那麼在香港又怎樣呢？答案是：假若這四口之家能買到政府的居屋，連這屋價在內，退休所需的資金剛好是港幣三百五十萬，打個平手。

從以上約略計算的退休之「價」，我們不難得到以下有趣的推斷：

其一，小康節儉之家或生活水平更低的，不會移民北美退休。其二，大富之家也不會，因為對他們來說，每年在香港多花三幾百萬，「濕濕碎碎」罷了。其三，小富之家，退休若不到北美西岸定居，乃「走寶」也。